Semua Tentang Pinjaman Rumah: Cara Mengajukan dan Menghitung Biaya – Anda biasanya mengambil pinjaman rumah baik untuk membeli rumah/flat atau sebidang tanah untuk pembangunan rumah, atau renovasi, perluasan dan perbaikan rumah Anda yang sudah ada.
Semua Tentang Pinjaman Rumah: Cara Mengajukan dan Menghitung Biaya
Baca Juga : 7 Tren Desain Interior Italia Yang Chic Untuk Dipinjam Di Rumah
firsthometour – Sebelum Anda memulai proses pinjaman rumah , tentukan kelayakan total Anda, yang terutama akan bergantung pada kapasitas pembayaran Anda. Kapasitas pembayaran Anda didasarkan pada pendapatan bulanan/surplus bulanan Anda , yang, pada gilirannya, didasarkan pada faktor-faktor seperti total pendapatan/surplus bulanan dikurangi pengeluaran bulanan, dan faktor-faktor lain seperti pendapatan pasangan, aset, kewajiban, kewajiban, stabilitas pendapatan, dll.
Bank harus memastikan bahwa Anda dapat melunasi pinjaman tepat waktu . Semakin tinggi pendapatan bulanan yang dapat dibelanjakan, semakin tinggi jumlah pinjaman yang akan Anda dapatkan.Biasanya, bank mengasumsikan bahwa sekitar 50% dari pendapatan bulanan/surplus Anda tersedia untuk pembayaran kembali. Jangka waktu dan tingkat bunga juga akan menentukan jumlah pinjaman. Selanjutnya, bank umumnya menetapkan batas usia atas untuk pemohon pinjaman rumah, yang dapat mempengaruhi kelayakan seseorang.
Berapa jumlah maksimum yang dapat saya pinjam ?
Kebanyakan pemberi pinjaman membutuhkan 10-20% dari harga pembelian rumah sebagai uang muka dari Anda. Ini juga disebut ‘kontribusi sendiri’ oleh beberapa pemberi pinjaman. Sisanya, yaitu 80-90% dari nilai properti, dibiayai oleh pemberi pinjaman. Jumlah total yang dibiayai juga termasuk biaya pendaftaran, transfer dan bea materai. Meskipun pemberi pinjaman menghitung jumlah yang memenuhi syarat lebih tinggi, tidak perlu meminjam jumlah itu. Bahkan jumlah yang lebih kecil dapat dipinjam. Seseorang harus mencoba mengatur jumlah uang muka maksimum dan pengurangan pinjaman rumah sehingga biaya bunga tetap minimal.
Apakah pemohon bersama diperlukan untuk pinjaman rumah?
Jika seseorang adalah co-pemilik properti yang bersangkutan, maka dia juga harus menjadi co-pemohon untuk pinjaman rumah. Jika Anda adalah pemilik tunggal properti tersebut, setiap anggota keluarga dekat Anda dapat menjadi pemohon bersama Anda jika Anda ingin menambahkan.
Dokumen apa yang biasanya diminta untuk persetujuan pinjaman?
Formulir aplikasi pinjaman memberikan daftar dokumen yang harus dilampirkan, bersama dengan foto. Selain semua dokumen hukum yang terkait dengan pembelian rumah, bank juga akan meminta Anda untuk menyerahkan identitas dan bukti tempat tinggal Anda, slip gaji terakhir (yang disahkan oleh majikan dan dibuktikan sendiri oleh Anda) dan Formulir 16 atau penghasilan SPT (untuk pengusaha/wiraswasta) dan rekening koran/neraca 6 bulan terakhir, sebagaimana berlaku. Beberapa pemberi pinjaman mungkin juga memerlukan jaminan jaminan seperti penetapan polis asuransi jiwa, gadai saham, sertifikat tabungan nasional, unit reksa dana, deposito bank atau investasi lainnya.
Apa sanksi dan pencairan pinjaman?
Berdasarkan bukti dokumenter, bank memutuskan apakah pinjaman tersebut dapat diberikan sanksi atau diberikan kepada Anda. Besaran pinjaman yang dapat dikenakan sanksi tergantung pada hal ini. Bank akan memberi Anda surat sanksi yang menyatakan jumlah pinjaman, jangka waktu dan tingkat bunga, di antara persyaratan pinjaman rumah lainnya. Ketentuan-ketentuan yang disebutkan akan berlaku sampai tanggal yang disebutkan dalam surat itu.
Ketika pinjaman benar-benar diserahkan kepada Anda, itu sama dengan pencairan pinjaman. Ini terjadi setelah bank melakukan latihan teknis, hukum dan penilaian. Seseorang dapat memilih jumlah pinjaman yang lebih rendah selama pencairan terhadap apa yang disebutkan dalam surat sanksi. Pada tahap pencairan, Anda perlu menyerahkan surat penjatahan, fotokopi akta kepemilikan, sertifikat hak tanggungan dan perjanjian untuk menjual kertas. Suku bunga pada tanggal pencairan akan berlaku, dan bukan sesuai dengan surat sanksi. Dalam kasus seperti itu, surat sanksi baru disiapkan.
Bagaimana pencairan akan dilakukan?
Pinjaman dapat dicairkan secara penuh atau dicicil, yang biasanya tidak lebih dari tiga. Dalam hal properti yang sedang dibangun, pencairannya dilakukan secara angsuran berdasarkan kemajuan konstruksi, sebagaimana dinilai oleh pemberi pinjaman dan tidak harus sesuai dengan kesepakatan pengembang. Pastikan untuk membuat perjanjian dengan pengembang di mana pembayaran terkait dengan pekerjaan konstruksi dan tidak ditentukan sebelumnya pada jadwal berbasis waktu. Dalam hal properti yang dibangun sepenuhnya, pencairan dilakukan secara penuh.
Apa saja opsi suku bunga?
Suku bunga pinjaman rumah dapat berupa tetap atau fleksibel. Di yang pertama, tingkat bunga tetap untuk seluruh jangka waktu pinjaman, sedangkan di yang terakhir, tingkat bunga tidak tetap.
Apa itu Pinjaman Berbasis Tolok Ukur Eksternal?
Sejak 1 Oktober 2019, RBI telah mewajibkan bank untuk menghubungkan semua pinjaman suku bunga mengambang ritel ke benchmark eksternal. Opsi yang diberikan oleh RBI kepada bank untuk tolok ukur eksternal tingkat repo, imbal hasil Treasury Bill 3 Bulan Pemerintah India yang diterbitkan oleh Financial Benchmarks India Private (FBIL), imbal hasil Treasury Bill 6 Bulan Pemerintah India yang diterbitkan oleh FBIL, dan suku bunga pasar acuan lainnya yang diterbitkan oleh FBIL.
Bank bebas menentukan spread atas benchmark eksternal. Namun, mereka dapat mengubah premi risiko kredit hanya ketika penilaian kredit peminjam mengalami perubahan substansial, sebagaimana disepakati dalam kontrak pinjaman. Komponen spread lainnya termasuk biaya operasional dapat diubah sekali dalam tiga tahun.
Bank wajib melakukan reset suku bunga acuan eksternal minimal satu kali dalam tiga bulan. Sebuah bank tidak dapat mengadopsi beberapa tolok ukur dalam kategori pinjaman. Bank tidak dapat meminjamkan di bawah suku bunga acuan untuk jatuh tempo tertentu untuk semua pinjaman yang terkait dengan tolok ukur itu.
Peminjam yang ada yang pinjaman suku bunga mengambangnya terkait dengan MCLR/Tarif Dasar/BPLR dan yang memenuhi syarat untuk membayar di muka pinjaman suku bunga mengambang tanpa biaya pembayaran di muka, juga memenuhi syarat untuk beralih ke benchmark eksternal tanpa biaya/biaya apa pun, kecuali administrasi yang wajar. / biaya hukum. Tarif akhir yang dibebankan pada kategori peminjam ini, setelah peralihan ke benchmark eksternal, akan tetap sama dengan tarif yang dikenakan untuk pinjaman baru dengan kategori, jenis, jangka waktu, dan jumlah yang sama, pada saat pinjaman dimulai. Bahkan peminjam lain yang ada memiliki opsi untuk pindah ke rezim benchmark eksternal dengan persyarata yang dapat diterima bersama.
Meskipun ada berbagai suku bunga acuan yang disarankan oleh RBI, sebagian besar bank telah memilih suku bunga repo sebagai acuan eksternal mereka. Sejak diperkenalkannya suku bunga acuan eksternal pada Oktober 2019, suku bunga repo telah turun sebesar 1,15% sebagai akibatnya semua peminjam yang memiliki pinjaman mereka terkait dengannya telah mendapat manfaat dari suku bunga pinjaman yang lebih rendah.
Berapa biaya marjinal dana berdasarkan suku bunga pinjaman (MCLR)?
Biaya marjinal dana berdasarkan suku bunga pinjaman (MCLR) diberlakukan untuk semua pinjaman, termasuk pinjaman rumah, setelah 1 April 2016 (tetapi sebelum 1 Oktober 2019). Sebelumnya, pinjaman dikaitkan dengan suku bunga dasar bank. Sementara peminjam baru dari 1 April 2016 hingga 30 September 2019 hanya dapat mengambil pinjaman terkait MCLR, pada saat itu peminjam yang ada pada tingkat dasar memiliki opsi untuk beralih ke MCLR.
Untuk pinjaman di bawah mode MCLR, bank harus meninjau dan mengumumkan tarif MCLR semalam, satu bulan, tiga bulan, enam bulan, satu tahun, dua tahun, tiga tahun setiap bulan. Suku bunga pinjaman aktual ditentukan dengan menambahkan komponen spread ke MCLR. Jadi bank dengan MCLR 1 tahun sebesar 8% dapat mempertahankan spread 0,5%, sehingga suku bunga pinjaman aktual menjadi 8,5%.
Bank dapat menentukan tanggal reset bunga pada pinjaman suku bunga mengambang mereka dan saat ini sebagian besar bank memiliki klausul reset 12 bulan. Periodisitas reset adalah satu tahun atau lebih rendah. MCLR yang berlaku pada hari pinjaman disetujui atau hari penyetelan ulang selanjutnya tetap berlaku hingga tanggal penyetelan ulang berikutnya, terlepas dari perubahan tolok ukur selama periode interim.
Untuk sebagian besar kontrak pinjaman rumah terkait MCLR, bank mengatur ulang tingkat bunga setelah 12 bulan. Jadi, jika seseorang telah mengambil pinjaman rumah dari bank, katakanlah pada Mei 2019, tanggal reset berikutnya seharusnya pada Mei 2020. Setiap revisi oleh Reserve Bank of India (RBI) atau bank tidak akan memengaruhi cicilan bulanan (EMI) yang sama. ) atau pinjaman.
Dalam skenario penurunan suku bunga, opsi reset triwulanan atau setengah tahunan lebih baik, asalkan bank setuju. Tetapi ketika siklus suku bunga berubah, asalkan bank setuju. Tetapi ketika siklus suku bunga berubah, peminjam akan berada pada posisi yang kurang menguntungkan. Dalam rezim suku bunga mengambang seperti MCLR, selalu ada risiko kenaikan suku bunga sebelum Anda mencapai periode reset. Jika RBI menaikkan suku bunga repo, MCLR juga akan naik.
